Kas ir EURIBOR un kā tas ietekmē kredīta maksājumu?  

Atgriezties May 13, 2024

Pieaugošā dzīves dārdzība ietekmē ikvienu, taču pēdējā gada laikā satraukumu pauduši kredītņēmēji, kuriem pieaudzis ikmēneša kredītmaksājuma apmērs. Tam par iemeslu ir augošā EURIBOR likme. Bet kas ir EURIBOR, cik izdevīgi šobrīd ir aizņemties un kādas ir prognozes nākotnei? 

Kā atšķiras bankas aizdevums ar fiksēto un mainīgo procentu likmi?  

Izvēloties hipotekāro vai cita veida kredītu bankā, kredītņēmējam var būt izvēles iespējas – kredīts ar fiksēto procentu likmi vai kredīts ar mainīgo procentu likmes daļu. 

Izvēloties fiksēto procentu likmi, tā paliek nemainīga uz noteiktu laika periodu – visu kredīta atmaksas termiņu vai pieciem gadiem (pēc kuriem tā tiek pārskatīta). Līdzīgi kā ar elektroenerģijas pakalpojumiem cilvēki mēdz izvēlēties fiksēto likmi, lai varētu ik mēnesi rēķināties ar konkrētu, nemainīgu summu, kas jāmaksā, taču šī drošības sajūta parasti izmaksā krietni vairāk, jo risku uzņemas nevis aizņēmējs, bet aizdevējs – banka. 

Savukārt, izvēloties kredītu ar mainīgo procentu likmi, risku uzņemas pats kredītņēmējs, līdz ar to kredīts ar šādu likmi var būt daudz izdevīgāks un jā, reizēm tieši pretēji. Kredītam tiek noteikta bankas likme (līguma slēgšanas brīdī un ir spēkā visu līguma darbības laiku) un mainīgā bāzes likme. Šo mainīgo daļu veido īstermiņa procentu likme jeb EURIBOR. Paaugstinoties EURIBOR likmei, palielinās arī ikmēneša maksājuma apmērs, un otrādi. 

Taču vērts uzsvērt, ka Latvijā bankas fiksēto procentu likmi nepiedāvā, tādēļ Latvijā kredītņēmējus būtiski ietekmē EURIBOR. 

Kas ir Euribor? 

EURIBOR ir saīsinājums no Euro Interbank Offered Rate. Tā ir īstermiņa procentu likme, par kādu Eiropas bankas savā starpā aizņemas naudu. Šī procentu likme ir vienota visā Eiropā. 

kas ir euribor

Kādēļ Eiropas bankas aizņemas viena no otras? 

Svarīgi saprast, ka Latvijas bankām pieejami ierobežoti naudas līdzekļi. Šobrīd pašu kapitāls ir vien vidēji 10% no kopējās bilances. Tādēļ, gluži kā uzņēmumiem, ir jādomā par to, kā un kur piesaistīt papildu finanšu līdzekļus, lai tostarp finansētu Latvijas iedzīvotājiem un uzņēmumiem izsniegtos aizdevumus. 

Daži no papildu finansējuma avotiem ir klientu noguldījumi un termiņdepozīti. Banka kļūst par starpnieku starp aizņēmēju un to, kuram ir uzkrājumi. Taču jāņem vērā, ka šie ir visai nepastāvīgi un drīzāk īstermiņa finanšu avoti, jo naudas līdzekļus klienti var izņemt pēc dažām dienām vai 3 gadiem, un bankai pēc šī laika atkal nāksies domāt, kur gūt finanses.

Lai mazinātu riskus ekonomikai un to, ka bankas klienti varētu zaudēt savu naudu, un tajā pašā laikā bankām būtu finanšu līdzekļi, kurus aizdot kredītņēmējiem, bankas izmanto finanšu tirgus, lai, piemēram, emitētu obligācijas, vai aizņemas naudu kādas Centrālās bankas programmas ietvaros, taču arī šie nav ilgtermiņa risinājumi, un pēc pāris gadiem šis aizņēmums ar procentiem jāatgriež. 

Vēl pastāv iespēja aizņemties naudu no citām finanšu iestādēm un bankām starpbanku tirgū. Aizņemtās naudas cena var atšķirties, taču kā atskaites punktu izmanto EURIBOR likmi. 

Cik lielas ir Euribor procentu likmes? 

Kā noskaidrojām, Euribor procentu likmes ir mainīgas un atkarīgas no konkrētā perioda (1 mēnesis, 3 mēneši, 6 mēneši, 12 mēneši).  

Lai uzzinātu aktuālās Euribor procentu likmes, apmeklējiet mājas lapu https://www.euribor-rates.eu/en/euribor-rates-by-year/2024/

Cik bieži mainās Euribor likmes? 

Šobrīd bankas piedāvā 3, 6 un 12 mēnešu EURIBOR likmes. Attiecīgi EURIBOR procentu likme tiek mainīta atkarībā no aizņēmēja izvēlētā vai bankas piedāvātā perioda.  

Proti, ja līgumā kā Euribor likmes periods norādīti 12 mēneši, tad ik pēc 12 mēnešiem (sākot no līguma noslēgšanas datuma) Euribor likme tiek pārskatīta un atjaunota atbilstoši Euribor vidējā mēneša rādītājam pēdējo 12 mēnešu periodā. 

Kādēļ tiek piedāvātas īstermiņa, nevis ilgtermiņa likmes? 

Tiek piedāvātas īstermiņa likmes, jo tās atspoguļo pašreizējo finanšu tirgus situāciju un ir elastīgākas, ļaujot ātrāk reaģēt uz izmaiņām ekonomikā, dažādām situācijām pasaulē, kā arī var mazināt potenciālos riskus kredītdevējiem. 

Euribor ietekme uz mājsaimniecībām

Kā EURIBOR ietekmē kredītsaistības? 

Kā jau noskaidrojām, EURIBOR veido daļu no kredīta procentu likmēm. Vairāk nekā 10 gadus šīs likmes bijušas negatīvas, kas nozīmē to, ka, veicot procentu maksājumus, kredītņēmējiem bijusi jāmaksā tikai bankas noteiktā procentu likme. 

Savukārt kopš 2022.gada 21.jūlija, ECB sāka šīs likmes paaugstināt un šobrīd, kad EURIBOR procentu likme ir pozitīva un tā turpina pieaugt, kredīta maksājumi palielinās, jo papildu bankas procentu likmei jāmaksā arī EURIBOR, līdz ar to tas būtiski ietekmē mājsaimniecību budžetu. 

Tiesa, ne visiem kredītņēmējiem ikmēneša maksājums ir jau pieaudzis. Daļai tas vēl tikai notiks 2024. gadā. Tas atkarīgs no tā, kāds bāzes procentu likmes termiņš bijis par pamatu aizdevumam līguma noslēgšanas brīdī. 

Kāda ir Eiropas Centrālās bankas loma? 

Eiropas centrālās bankas loma Euribor likmēm

EURIBOR likmi ietekmē Eiropas Centrālā banka (ECB), kuras uzdevums ir ekonomikas stabilitātes nodrošināšana Eirozonā (valstīs, kurās oficiālā valūta ir eiro). 

Lai nodrošinātu šo ekonomisko stabilitāti, ECB var kontrolēt esošo naudas daudzumu, kā arī noteikt bāzes procentu likmes – proti, paaugstināt vai pazemināt EURIBOR likmi. 

Ja inflācijas līmenis ir pārāk augsts (kā tas ir šobrīd), ECB mazina atbalstu ekonomikai, paaugstinot procentu likmes. Tādējādi kredītņēmējiem pieaug ikmēneša kredītu maksājumi un atliek mazāk naudas patēriņam. Tas savukārt var palīdzēt mazināt inflāciju. 

Vai tuvākajā nākotnē var gaidīt EURIBOR procentu likmes pazemināšanos? 

Profesionāļi neparedz, ka Euribor likme šobrīd varētu būtiski samazināties, tādēļ mājsaimniecībām ir jārēķinās ar pieaugušo kredīta maksājumu apjomu. Taču eksperti lēš, ka esam tuvu maksimālajai Euribor likmei un 2024.gada 2.pusē, 2025.gadā varam sagaidīt likmes stabilizēšanos.  

Vai pieejams atbalsts hipotekāro kredītu ņēmējiem? 

Jā, 2024.gada 1.janvārī stājās spēkā grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā. Tie paredz, ka hipotekārā kredīta ņēmēji, kuri noslēguši līgumu līdz 2023. gada 31. oktobrim un kuru kredīta atlikums nepārsniedz 250 000 eiro, saņems 30% kompensāciju no hipotekāro kredītu līguma procentu maksājumiem, bet ne vairāk kā divus procentpunktus no periodam noteiktās procentu likmes (kopējās aizņēmuma likmes). 

Lai saņemtu atbalstu, pašiem aizņēmējiem nekas nav jādara. Atbalsts tiks aprēķināts automātiski un piešķirts visiem kredīta ņēmējiem, kuri atbilst likumā noteiktajiem kritērijiem. Vairāk par tiem varat uzzināt šeit

Kādas ir alternatīvas banku kredītam ar Euribor? 

Kā zināms, mūsdienās kredītus piedāvā ne vien bankas, bet arī nebanku aizdevēji.  

AvaFin piedāvā patēriņa kredītu līdz 10 000 eiro ar atmaksas termiņu līdz 84 mēnešiem. Aizdevumu var izmantot dažādiem mērķiem – sākot no mājokļa labiekārtošanas līdz automašīnas iegādei. Pirms pieteikšanās rūpīgi izlasiet nosacījumus un izvērtējiet savu maksātspēju! Atgādinām, ka, piesakoties kredītam, tiek izskatīta arī Jūsu kredītvēsture.