AvaFin Vieno – apvieno kredītus vienā maksājumā

Kas ir kredītu apvienošana un kā tā atšķiras no pārkreditācijas? 

Kredītu apvienošana ir finanšu risinājums, kurā vairākas esošās kredītsaistības tiek apmaksātas ar jaunu, vienotu aizdevumu, un aizņēmējam pēc tam jāveic vienu ikmēneša maksājumu vienam aizdevējam, ne vairākus maksājumus vairākiem. To pašu mehānismu, jauns aizdevums, kas apmaksā veco saistību, izmanto arī tad, kad runa ir par tikai vienu esošo kredītu; šādā gadījumā precīzāk ir runāt par pārkreditāciju vai kredītu refinansēšanu, nevis apvienošanu, jo saistību skaits nemainās, mainās vienīgi nosacījumi. Termini „pārkreditācija” un „refinansēšana” praksē tiek lietoti kā sinonīmi un apraksta plašāku procesu, esošā parāda pārfinansēšanu ar jauniem nosacījumiem, kura viens no gadījumiem ir tieši kredītu apvienošana, ja pārfinansējamas ir vairākas, ne viena, saistības. 

Kam un kad ir izdevīgi apvienot kredītus? 

Apvienot kredītus visbiežāk ir izdevīgi aizņēmējam, kuram vienlaikus ir vairākas kredītsaistības pie dažādiem aizdevējiem un kuram kļūst sarežģīti pārvaldīt savas finanšu saistības ar atšķirīgiem maksājumu datumiem un summām. Apvienojot kredītsaistības vienā līgumā, aizņēmējam paliek maksāt vienu ikmēneša maksājumu vienam aizdevējam, kas atvieglo pārraudzību un samazina risku nokavēt kādu no maksājumiem. Tā pat, nereti tiek samazinātas arī kredīta kopējās izmaksas. 

Vai konkrētais piedāvājums patiešām ir izdevīgāks par esošo situāciju, jāizvērtē, salīdzinot: 

• jaunā aizdevuma procentu likmi ar esošo saistību vidējo likmi; 
• kopējo atmaksājamo summu jaunā līguma darbības laikā, ne tikai ikmēneša maksājuma apmēru; 
• atmaksas termiņu: pagarinot to, ikmēneša maksājums samazinās, taču kopumā var nākties maksāt vairāk procentu. 

Vai kredītu apvienošanai nepieciešama ķīla? 

Kredītu apvienošana bez ķīlas nozīmē, ka aizdevēja lēmums balstās vienīgi uz aizņēmēja maksātspējas izvērtējumu: deklarētajiem ienākumiem, esošajām kredītsaistībām un kredītvēsturi, nevis uz konkrētu īpašumu kā nodrošinājumu. Apvienojot kredītus šādā veidā, aizņēmējam nav jāķīlā nekustamais īpašums, transportlīdzeklis vai cita manta, taču aizdevējs kredītvēstures un ienākumu izvērtējumu veic ļoti rūpīgi, jo tas ir vienīgais pamats lēmumam. Alternatīva, kredītu apvienošana ar ķīlu, aizdevējam samazina risku un var nozīmēt izdevīgākus nosacījumus, taču prasa papildu formalitātes, un pats process aizņem ilgāku laiku. Izvēle starp abiem variantiem parasti ir saistīta ar apvienojamo saistību kopējo apmēru: lielākas summas biežāk saistītas ar nodrošinājuma pieprasīšanu, mazākas ar piedāvājumiem bez ķīlas. 

Kādas kredītsaistības var apvienot vienā līgumā? 

Apvienojamo saistību loks parasti ietver patēriņa kredītus, ātros kredītus un kredītlīnijas, kas noformētas gan bankā, gan nebanku kreditēšanas sabiedrībā. Ātro kredītu apvienošana ir viens no biežākajiem gadījumiem, jo šāda veida aizdevumi parasti ir mazāki, ar īsāku termiņu un salīdzinoši augstāku procentu likmi, tāpēc, sakrājoties vairākiem, ikmēneša slogs var strauji pieaugt. Praksē nav būtiski, cik dažādu aizdevēju izsniegti kredīti tiek apvienoti, jaunais aizdevējs var apmaksāt kredītus no dažādiem iepriekšējiem aizdevējiem vienlaikus, tāpēc aizņēmējam pēc apvienošanas paliek darīšana tikai ar vienu līgumu. Lēmums, vai apvienot visus esošos kredītus vai tikai daļu no tiem, ir aizņēmēja izvēle, un to parasti nosaka tas, kuras saistības rada vislielāko ikmēneša slogu. 

Kredītu apvienošanas kalkulators un pieteikšanās process, kas jāzina? 

Kredītu apvienošanas kalkulators, ko piedāvā lielākā daļa aizdevēju, ļauj ievadīt apvienojamo saistību summas un aptuveno atmaksas termiņu, lai iegūtu orientējošu jaunā kredīta ikmēneša maksājuma un gada procentu likmes (GPL) aprēķinu, taču tas ir tikai orientējošs solis, ne galīgais piedāvājums. Galīgo lēmumu aizdevējs pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas: tiek pārbaudīti aizņēmēja deklarētie ienākumi, esošās kredītsaistības un kredītvēsture kredītinformācijas birojā. Pieteikumu var iesniegt elektroniski, un pēc apstiprināšanas seko līguma noslēgšana, parasti arī tā notiek attālināti, ar tiesībām 14 dienu laikā no līguma atteikties, neminot iemeslu, jo šāds līgums juridiski tiek uzskatīts par distances līgumu. Aizņēmējam parasti ir tiesības arī uz priekšlaicīgu atmaksu, pilnībā vai daļēji, un šādā gadījumā procentus aprēķina tikai par faktiski izmantoto periodu.