AvaFin kredīts

Patēriņa kredīts

Kas ir patēriņa kredīts un kam tas paredzēts? 

Patēriņa kredīts ir finansējums, ko privātpersona saņem no bankas vai nebanku kredītdevēja personīgu izdevumu segšanai, nevis uzņēmējdarbībai. Latvijā šo jomu regulē Patērētāju tiesību aizsardzības likums (PTAL), un tā izpildi pārrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Praksē vārdus „patēriņa kredīts” un „aizdevums” lieto kā sinonīmus, taču juridiski patēriņa kredīts nozīmē tieši līgumu ar  kredītdevēju, uz kuru pilnā apjomā attiecas patērētāju aizsardzības normas, atšķirībā, piemēram, no aizdevuma starp privātpersonām. 

Patēriņa kredīts paredzēts pilngadīgiem Latvijas iedzīvotājiem ar regulāriem ienākumiem un kontu Latvijas bankā. Pirms kredīta piešķiršanas kredītdevējam ir juridisks pienākums izvērtēt patērētāja spēju to atmaksāt, ņemot vērā: 

• deklarētos ienākumus; 
• esošās finansiālās saistības; 
• kredītvēsturi, kas tiek pārbaudīta kredītinformācijas birojā. 

Ja izvērtējumā konstatētas neatbilstības, piemēram, negatīva kredītvēsture, kredītdevējs pieteikumu var noraidīt vai piedāvāt mazāku summu. Šis izvērtējums nav tikai formalitāte: ja kredītdevējs to neveic pienācīgi, likums ierobežo, ko tas drīkst pieprasīt no patērētāja par novēloto maksājumu. 

Kādiem mērķiem var izmantot patēriņa kredītu? 

Patēriņa kredīta izmantošanas mērķis parasti netiek stingri ierobežots līdz vienai konkrētai precei vai pakalpojumam, tas ir galvenais, kas to atšķir no mērķkredītiem, kur nauda ir piesaistīta konkrētam pirkumam. Visbiežāk patēriņa kredītu izmanto: 

• mājokļa remontam vai iekārtošanai, ja izdevumi pārsniedz pieejamos uzkrājumus; 
• sadzīves tehnikas vai citu preču pirkumiem, kad izdevīgāk samaksāt uzreiz un aizdevumu atmaksāt pa daļām; 
• automašīnas iegādei vai remontam, kā alternatīvu specializētam auto kredītam, bez transportlīdzekļa ķīlas; 
• izglītības, kursu vai kvalifikācijas celšanas izdevumiem. 

Kredīta vispārīgais raksturs nozīmē, ka to var izmantot arī citiem personīgiem mērķiem, kurus kredītdevējam parasti nav jāpamato. Tomēr pirms pieteikšanās vērts izvērtēt, vai izdevums ir patiešām nepieciešams un vai ikmēneša maksājums atbilst reālajām iespējām, jo aizdevums paliek jāatmaksā neatkarīgi no tā, kādam mērķim nauda izlietota. 

Kā patēriņa kredīts atšķiras no citiem finansēšanas veidiem? 

Patēriņa kredīts var būt gan ar ķīlu, gan bez tās, taču privātpersonām visbiežāk piedāvātais variants ir bez ķīlas: lēmums par piešķiršanu balstās vienīgi uz maksātspējas izvērtējumu, nevis uz konkrētu īpašumu kā nodrošinājumu. Kredīts ar ķīlu, kur nodrošinājums ir, piemēram, nekustamais īpašums vai transportlīdzeklis, kredītdevējam samazina risku un bieži nozīmē izdevīgākus nosacījumus. 

No blakus esošiem finansēšanas veidiem patēriņa kredīts atšķiras vairākos aspektos. Salīdzinot ar bankas kredītu, abiem piemēro tās pašas PTAL prasības, taču process un pieejamo produktu klāsts, piemēram, mājokļa kredīti, auto kredīti un auto līzingi parasti atšķiras. 

No kā veidojas kredīta kopējās izmaksas un ko nozīmē GPL? 

Patēriņa kredīta kopējās izmaksas veido aizdevuma pamatsumma, procentu maksājumi un iespējamā komisijas maksa par pieteikuma noformēšanu vai administrēšanu, kuras apmērs atšķiras atkarībā no kredītdevēja un konkrētā piedāvājuma. Visas šīs izmaksas kopumā atspoguļo gada procentu likme (GPL): tā izsaka kredīta pilnās izmaksas kā vienotu gada procentuālo apmēru no aizdevuma summas un ir galvenais rādītājs, pēc kura salīdzināt dažādu kredītdevēju piedāvājumus.  

Patēriņa kredītu var atmaksāt arī pirms termiņa, pilnībā vai daļēji. Šādā gadījumā procentus rēķina tikai par faktiski izmantoto periodu, un pēc daļējas atmaksas kredītdevējam jāpārrēķina atlikušais maksājumu grafiks un ikmēneša maksājums. 

Tā pat, klientam ir tiesības uz taisnīgu kredīta kopējo izmaksu samazinājumu, ja aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa. Šis samazinājums tieši ietekmē arī līguma noformēšanas vai komisijas maksu. 

Kā pieteikties patēriņa kredītam internetā? 

Patēriņa kredīta pieteikšanās notiek elektroniski: patērētājs aizpilda pieteikuma formu ar personas un ienākumu datiem, identitāti apliecinot, piesakoties internetbankā vai izmantojot citu elektronisku identifikācijas veidu. Pēc izvērtēšanas patērētājs saņem individuālu piedāvājumu. 

Līgumu var parakstīt elektroniski, un tas juridiski tiek uzskatīts par distances līgumu, tāpēc patērētājam ir tiesības no tā atteikties 14 dienu laikā pēc parakstīšanas, neminot iemeslu. 

Kā izvēlēties izdevīgāko un labāko patēriņa kredītu? 

Izdevīgākais patēriņa kredīts nav automātiski tas, kura reklāmā redzama zemākā procentu likme, bet tas, kura GPL un kopējā atmaksājamā summa vislabāk atbilst reālajai maksātspējai. Salīdzinot piedāvājumus, vērts pārbaudīt arī, vai komisijas maksas ir iekļautas GPL vai jāmaksā papildus, un kādi ir pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. 

Pirms līguma parakstīšanas ieteicams pārbaudīt, vai kredītdevējs iekļauts PTAC patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju reģistrā, jo tas apliecina tā tiesības šo pakalpojumu sniegt Latvijā. Visbeidzot, izdevīgākais risinājums vienmēr ir tāds, kura ikmēneša maksājumu var atmaksāt bez sarežģījumiem citiem ikdienas izdevumiem.