Kредит AvaFin

Потребительский кредит

Что такое потребительский кредит и для чего он предназначен? 

Потребительский кредит — это финансирование, которое физическое лицо получает от банка или небанковского кредитора для покрытия личных расходов, а не для предпринимательской деятельности. В Латвии эту сферу регулирует Закон о защите прав потребителей (PTAL), а надзор за его исполнением осуществляет Центр защиты прав потребителей (PTAC). На практике слова "потребительский кредит" и "заём" используются как синонимы, однако юридически потребительский кредит означает именно договор с кредитором, на который в полном объёме распространяются нормы защиты прав потребителей, в отличие, например, от займа между физическими лицами. 

Потребительский кредит предназначен для совершеннолетних жителей Латвии с регулярным доходом и счётом в латвийском банке. Перед выдачей кредита кредитор юридически обязан оценить способность потребителя его погасить, принимая во внимание: 

• заявленные доходы; 
• действующие финансовые обязательства; 
• кредитную историю, которая проверяется в бюро кредитных историй. 

Если при оценке выявлены несоответствия, например отрицательная кредитная история, кредитор может отклонить заявку или предложить меньшую сумму. Эта оценка не просто формальность: если кредитор проводит её ненадлежащим образом, закон ограничивает то, что он вправе требовать от потребителя за просроченный платёж. 

Для каких целей можно использовать потребительский кредит? 

Цель использования потребительского кредита обычно не ограничивается одним конкретным товаром или услугой, и это главное, что отличает его от целевых кредитов, где деньги привязаны к определённой покупке. Чаще всего потребительский кредит используют: 

• для ремонта или обустройства жилья, если расходы превышают имеющиеся накопления; 
• для покупки бытовой техники или других товаров, когда выгоднее оплатить сразу, а кредит погашать по частям; 
• для покупки или ремонта автомобиля, в качестве альтернативы специализированному автокредиту, без залога транспортного средства; 
• для расходов на образование, курсы или повышение квалификации. 

Общий характер кредита означает, что его можно использовать и для других личных целей, которые, как правило, не нужно обосновывать перед кредитором. Тем не менее перед подачей заявки стоит оценить, действительно ли расход необходим и соответствует ли ежемесячный платёж реальным возможностям, поскольку заём в любом случае придётся погашать, независимо от того, на что были потрачены деньги. 

Чем потребительский кредит отличается от других видов финансирования? 

Потребительский кредит может быть как с залогом, так и без него, однако наиболее часто предлагаемый частным лицам вариант — это кредит без залога: решение о выдаче основывается исключительно на оценке платёжеспособности, а не на конкретном имуществе в качестве обеспечения. Кредит с залогом, где обеспечением выступает, например, недвижимость или транспортное средство, снижает риск для кредитора и часто означает более выгодные условия. 

От соседних видов финансирования потребительский кредит отличается по нескольким аспектам. По сравнению с банковским кредитом к обоим применяются одни и те же требования PTAL, однако процесс и спектр доступных продуктов, например жилищные кредиты, автокредиты и автолизинг, как правило, отличаются. 

Из чего складывается общая стоимость кредита и что означает ГПС? 

Общую стоимость потребительского кредита составляют основная сумма займа, процентные платежи и возможная комиссия за оформление или обслуживание заявки, размер которой различается в зависимости от кредитора и конкретного предложения. Все эти расходы в совокупности отражает годовая процентная ставка (ГПС): она выражает полную стоимость кредита как единый годовой процент от суммы займа и является главным показателем, по которому стоит сравнивать предложения разных кредиторов.  

Потребительский кредит можно погасить и досрочно, полностью или частично. В этом случае проценты рассчитываются только за фактически использованный период, а после частичного погашения кредитор обязан пересчитать оставшийся график платежей и ежемесячный платёж. 

Кроме того, клиент имеет право на справедливое уменьшение общей стоимости кредита в случае досрочного погашения займа. Это уменьшение напрямую затрагивает и плату за оформление договора или комиссию. 

Как подать заявку на потребительский кредит через интернет? 

Подача заявки на потребительский кредит осуществляется в электронном виде: потребитель заполняет форму заявки, указывая личные данные и сведения о доходах, а личность подтверждает, авторизовавшись в интернет-банке или используя другой способ электронной идентификации. После рассмотрения заявки потребитель получает индивидуальное предложение. 

Договор можно подписать в электронном виде, и юридически он считается дистанционным договором, поэтому потребитель имеет право отказаться от него в течение 14 дней после подписания, без указания причины. 

Как выбрать наиболее выгодный и подходящий потребительский кредит? 

Самый выгодный потребительский кредит — это не тот, у которого в рекламе указана самая низкая процентная ставка, а тот, чей ГПС и общая сумма к возврату лучше всего соответствуют реальной платёжеспособности. При сравнении предложений стоит также проверить, включены ли комиссии в ГПС или их нужно платить дополнительно, и каковы условия досрочного погашения. 

Pirms līguma parakstīšanas ieteicams pārbaudīt, vai kredītdevējs iekļauts PTAC patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju reģistrā, jo tas apliecina tā tiesības šo pakalpojumu sniegt Latvijā. Visbeidzot, izdevīgākais risinājums vienmēr ir tāds, kura ikmēneša maksājumu var atmaksāt bez sarežģījumiem citiem ikdienas izdevumiem.