AvaFin Vieno - объедините кредиты в один платёж

Что такое объединение кредитов и чем оно отличается от рефинансирования? 

Объединение кредитов представляет собой финансовое решение, при котором несколько действующих кредитных обязательств погашаются за счёт одного нового займа, после чего заёмщику нужно вносить один ежемесячный платёж одному кредитору, а не несколько платежей разным кредиторам. Тот же механизм, новый заём, который закрывает старое обязательство, применяется и тогда, когда речь идёт всего об одном действующем кредите; в этом случае правильнее говорить о перекредитовании или рефинансировании кредита, а не об объединении, поскольку количество обязательств не меняется, меняются только условия. На практике термины «перекредитование» и «рефинансирование» используются как синонимы и описывают более широкий процесс: переоформление существующего долга на новых условиях. Одним из вариантов такого переоформления как раз является объединение кредитов, если переоформляются не одно, а сразу несколько обязательств. 

Кому и когда выгодно объединять кредиты? 

Объединять кредиты чаще всего выгодно заёмщику, у которого одновременно действует несколько кредитных обязательств перед разными кредиторами и которому становится сложно следить за своими финансовыми обязательствами из-за разных дат и сумм платежей. При объединении кредитных обязательств в один договор заёмщику остаётся вносить один ежемесячный платёж одному кредитору, что упрощает контроль и снижает риск просрочить какой-либо из платежей. Кроме того, нередко это позволяет снизить и общую стоимость кредита. 

Насколько конкретное предложение действительно выгоднее текущей ситуации, нужно оценивать, сравнивая: 

• Процентную ставку нового займа со средней ставкой по действующим обязательствам; 
• Общую сумму к возврату за весь срок действия нового договора, а не только размер ежемесячного платежа; 
• Срок погашения: при его увеличении ежемесячный платёж снижается, но в итоге может набежать больше процентов. 

Нужен ли залог для объединения кредитов? 

Объединение кредитов без залога означает, что решение кредитора основывается исключительно на оценке платёжеспособности заёмщика: заявленных доходах, действующих кредитных обязательствах и кредитной истории, а не на конкретном имуществе в качестве обеспечения. При таком объединении кредитов заёмщику не нужно закладывать недвижимость, транспортное средство или другое имущество, однако кредитор очень тщательно оценивает кредитную историю и доходы, поскольку это единственное основание для решения. Альтернативный вариант, объединение кредитов с залогом, снижает риск для кредитора и может означать более выгодные условия, но требует дополнительных формальностей, и сам процесс занимает больше времени. Выбор между этими двумя вариантами обычно зависит от общей суммы объединяемых обязательств: более крупные суммы чаще связаны с требованием обеспечения, меньшие, с предложениями без залога. 

Какие кредитные обязательства можно объединить в одном договоре? 

Круг объединяемых обязательств обычно включает потребительские кредиты, быстрые кредиты и кредитные линии, оформленные как в банке, так и в небанковской кредитной организации. Объединение быстрых кредитов один из самых частых случаев, поскольку такие займы обычно меньше по сумме, с более коротким сроком и сравнительно более высокой процентной ставкой, поэтому при накоплении нескольких таких кредитов ежемесячная нагрузка может быстро вырасти. На практике не имеет большого значения, у скольких разных кредиторов оформлены объединяемые кредиты: новый кредитор может одновременно погасить кредиты перед разными прежними кредиторами, поэтому после объединения заёмщику остаётся иметь дело только с одним договором. Решение о том, объединять все действующие кредиты или только часть из них, остаётся за заёмщиком, и обычно оно определяется тем, какие обязательства создают наибольшую ежемесячную нагрузку. 

Что нужно знать о калькуляторе объединения кредитов и процессе подачи заявки? 

Калькулятор объединения кредитов, который предлагает большинство кредиторов, позволяет ввести суммы объединяемых обязательств и примерный срок погашения, чтобы получить ориентировочный расчёт ежемесячного платежа по новому кредиту и годовой процентной ставки (ГПС), однако это лишь ориентировочный шаг, а не окончательное предложение. Окончательное решение кредитор принимает после рассмотрения заявки: проверяются заявленные доходы заёмщика, действующие кредитные обязательства и кредитная история в бюро кредитных историй. Заявку можно подать в электронном виде, а после одобрения следует заключение договора, которое обычно также происходит дистанционно, с правом отказаться от договора в течение 14 дней без указания причины, поскольку такой договор юридически считается дистанционным. Заёмщик, как правило, также имеет право на досрочное погашение, полное или частичное, и в этом случае проценты рассчитываются только за фактически использованный период.